中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 近日，国家金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确了健康保险未来发展的重点，提出深化健康保险改革，提高健康保险服务质量和效率，满足人民群众健康保障多元化。近年来，随着经济社会发展和“健康中国”战略的不断推进，人民群众健康保障需求不断增强。医疗保险在减轻基本医疗保障缺失的家庭医疗负担、缓解社会医疗压力方面的作用更加凸显。但与此同时，行业也面临着严峻的挑战。存在产品形态单一、行业管理能力不足、专业机构发展低于预期等问题。其中，健康险产品同质化严重的问题尤为突出。数据显示，2024年，国内健康险市场保费收入排名前五的保险公司市场份额将高达62%，产品重叠度将超过70%。这导致“价格战”成为部分保险公司争夺市场的主要方式，行业利润率持续承压。 Ituro行业分析师的“意见”从保护范围、产品供给、服务模式到监管机制等各个方面都有所升级，特别是在丰富产品形态、拓展产品功能方面。提出了许多可操作、可预期的具体措施，有利于进一步开放破解行业发展瓶颈，丰富产品供给，增强“产品+服务”吸引力，为健康险带来新一轮发展机遇。分红型健康保险重新回到市场。 《意见》对商业医疗保险、商业长期护理保险、伤残损失保险、疾病保险四大类健康保险进行了基本规划。其中，“支持监管评级良好的保险公司开展长期健康险业务”引起业界广泛关注。这意味着时隔22年，分红型健康险将再次回归市场。记者注意到，分红型健康险起源于2003年左右，以分红型重疾险产品为主。当时，我国正处于大病保险发展的早期阶段，保险公司保险公司的管理和风险管理能力有限，这导致采用分红设计的重疾险销售往往存在误导性。 2003年5月，原保监会发布《个人分红保险精算规定》规定，特奥保险可以采取终身人寿保险、养老保险或年金保险的形式。保险公司不得设计其他产品形式作为分红保险。自此，分红重疾险逐渐退出历史舞台。此时提及“分红长期健康险”，意味着监管部门正在引导健康险领域浮动收益产品的标准回报。业内普遍认为，这是保险产品供给侧结构性改革的延伸，也是监管部门发出的激发潜在市场增长的信号。健康保险市场的繁荣。 2024年9月，国务院印发《关于加强监管防范食品消费若干措施促进保险业高质量发展的意见》，明确要求“提高健康保险服务保障水平”“支持浮动收益保险发展”。 个人保险产品预定利率后，分红型健康险的回报符合当前浮动收益保险的发展趋势，将通过收益浮动提升产品吸引力，进一步拉动健康险市场的增长。健康险市场以短期健康险产品为主，难以为消费者提供持续的保障。保障能力薄弱，应对人口老龄化的能力较弱。创新推出分红型重疾险，促进健康险保费增长。产品体系积极将医疗新技术、新药品、新设备纳入保险范围，“鼓励长期医疗保险按照风险类别定价，完善保险费率与保障风险的匹配”和“规范发展短期医疗保险”。有业内人士表示，与目前市场上常见的消费长期医疗保险不同，个人医保账户强调的是在医疗资金支付后“个人账户”资金用于支付医保资金的爬坡，个人笔者陆续开始探索用个人医疗账户购买商业健康保险。人们的健康。额外的具有成本效益的服务 健康管理服务方正证券研报预计，“商业健康险”初稿预计今年完成，同步推动药品入网并与医保/医院直付、快速支付系统对接，实现医疗数据共享。这为中高端医疗保险和医保保险的发展提供了更多可能性，健康管理生态的布局更加深入。《意见》明确指出，有必要 《修正案》以“促进健康保险与健康管理联动发展”和“促进医保行业协调发展”为重点，提出了具体措施。 “无论是从适应国家积极应对人口老龄化战略的角度，还是从健康保险发展的实际来看，健康保险与健康管理的联动发展都已成为我国健康保险发展的新趋势。一位高级健康险人士在接受采访时表示，从内在需求来看，“治未病”的健康理念强烈体现了保险公司的风险管控需求。中国精算师协会的数据显示，参与健康管理服务的客户，重大疾病承保额平均减少18%，住院理赔费用平均减少22%。也就是说，通过 健康干预已成为保险公司控制赔付支出、优化运营效率的关键工具。健康管理不再是健康保险的可选项，而是保险公司核心竞争力的组成部分。从外部机会看，消费者对健康服务的需求正在从“事后治疗”转向“全周期保障”。调查dATA显示，83%的保险客户愿意为包含健康管理服务的产品支付10%至30%的保费，76%的潜在客户将健康管理服务作为其保险决策的首要考虑因素。消费者需求推动企业seguro从单一风险承担者转型为“保险+健康管理”一站式解决方案提供商。记者注意到，头部保险公司率先布局大健康产业。人保集团旗下人保健康持续探索“保险+健康管理”创新服务模式，打造“医、医、康、养、养、保”全民健康生态圈；中国太平洋保险2023年发布“352健康服务蓝图”，系统规划其在健康管理领域的战略方向；中国平安持续推进“综合金融+医疗健康”战略，子公司平安健康险以“保险+医疗健康服务”为核心战略。仅今年9月，人保健康获批设立健康管理公司，中国人寿也在南京设立健康管理公司。 “预计，随着《意见》的发布，头部保险公司将进一步加大对健康保险和健康管理业务的投入。”开元证券研报分析指出，提高健康险在业务结构中的比重，有利于保险公司降低损失利差风险，增加死利差和费用利差贡献，提高保险公司盈利能力。不过，也有业内人士指出，提高健康保险服务保障水平是一项系统工程，需要多方协同努力。保险机构四要认真贯彻落实要按照《意见》要求，加快服务理念从“保护人民健康”向“保护人民健康”、从“经济补偿”向“伙伴伙伴”转变。同时，加强专业能力建设，提高数字化智能化应用水平，通过产品和服务创新探索独特发展道路。据悉，国家金融监管将加快研究出台浮动收益健康保险、 督促保险公司落实《意见》要求，丰富产品供给，更好满足人民群众高质量健康保障需求，为推动健康产业可持续发展多做贡献。 （记者李丹琳）《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》主要内容相关链接（一）总体要求：到2030年，健康保险保险将在全民健康保障体系中发挥重要作用。团体健康保险和个人健康保险共同发展，普遍形成满足全人群、全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局。 （二）深化医疗保险改革。积极发展商业医疗保险。包括发展全方位、多层次的商业医疗保险产品体系，积极将医疗新技术、新药品、新保障手段纳入保险保障范围。鼓励长期医疗保险按照风险类别定价，完善保险费率与承保风险的匹配。加快发展商业长期护理保险和收入损失保险。包括积极对接家庭护理、社区护理和机构护理的需求，提供三者结合的保险服务现金福利和护理服务。健康保险稳步发展。这包括根据疾病谱的变化和医疗技术的进步，及时修订健康保险的疾病定义。推动健康保险与健康管理融合发展。包括建立“事中预防、事中治疗、事后保障”相结合的新型卫生服务保障体系。推动健康产业协调发展。包括加强保险公司健康服务网络建设，推动大健康产业协调发展。规范各类办理和执行服务。这包括支持保险公司保障大病保险服务，提高各项业务运营效率。 （三）增强可持续发展能力，加强专业能力建设。这包括强化保险公司主体责任和主体管理责任，建立健康险精算检查可计量回溯机制，完善精算参数更新调整政策。提高数字智能应用水平。包括加快健康保险数字化转型，提升数字化、智能化运营服务能力。增强健康保险公司基础竞争力。包括探索符合健康保险特点的发展战略和商业模式，深化健康管理，促进医疗卫生融合。 （四）加强健康保险管理，强化监管指导。完善健康保险专项统计和监督评价制度，健全独立核算、财务独立的制度。健康保险政策。加强健康险产品管理，鼓励保险公司依法合规设计产品，公平合理确定费率。规范市场秩序。这包括加强行政部门之间的关系，促进政策和制度的有效实施。指导保险公司优化健康保险业务绩效管理、完善考核评价体系等，对违法违规行为进行审查处理。包括加强非现场监测和现场检查，严厉打击恶性竞争、收费压制、虚假金融业务数据、误导销售等行为，切实有序有效规范市场秩序，防范化解风险。 （五）优化保险发展环境，建立健全保险业发展环境行业标准体系。包括充分发挥保险行业组织作用，制定健康保险条款范本，明确承保范围和除外责任，积极推动条款标准化、普及化和简化。推动多方协作。包括监管部门、保险行业组织和信息共享平台，促进跨行业、跨部门的权力交流和协调。加强中央与地方协调、地方部门联合研究，支持区域特色产品发展。加强居民健康保险知识普及。包括保险行业组织和保险公司通过多种形式开展健康保险活动和教育活动，提高人们对健康保险的认识和接受度，提高人们的健康水平。管理能力。 （资料整理：李丹琳） （编辑：马鑫） 中国经济网公告：股市信息来自合作媒体和机构。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。